Sprzeczny z obowiązującym w Polsce i Unii Europejskiej prawem. Nie da się bowiem stworzyć wskaźnika stopy procentowej w inny sposób niż na podstawie danych od banków. To wynika nie tylko z zasad sztuki, ale również wprost z definicji wskaźnika referencyjnego stopy procentowej zawartej w art. 3 ust 1 pkt 22 rozporządzenia BMR. 1 tego rozporządzenia dopuszcza stosowanie wskaźników w umowach zawieranych przez banki, które przekazują dane do administratora wskaźnika (w Polsce administratorem tym jest GPW Benchmark). Możliwość wzrostu (lub – nie zapominajmy – spadku) raty kredytu w przypadku zawarcia umowy ze zmiennym oprocentowaniem wydaje się sprawą oczywistą. Banki, ściśle nadzorowane w tej kwestii przez KNF, przed zawarciem umowy obowiązkowo informują klienta o skutkach zmiany oprocentowania kredytu (WIBOR + marża) dla wysokości miesięcznych rat.
WIBOR a LIBOR i EURIBOR
Część z nich to depozyty terminowe, część środki trzymane na rachunkach bieżących, część to dłużne papiery wartościowe (zabezpieczone i niezabezpieczone), a część to pożyczki międzybankowe. Źródła kosztów finansowania i zakres ich wykorzystania różnią się w zależności od banku i trudno by było przyjąć jakiś wskaźnik, który by „uśredniał” ten koszt dla każdego banku. Czynniki które odnoszą się Forex Innymi słowy, wskaźniki te nie mierzą faktycznego kosztu finansowania banków, a jedynie uśrednioną cenę pozyskania przez banki finansowania z określonego, wybranego źródła. O wysokości stawki WIBOR decyduje nie tylko fixing i oferty pożyczek, jakie składają banki między sobą. Wpływ na ten wskaźnik ma również wysokość głównych stóp procentowych w Polsce.
Tym razem franki tak bardzo nie zaszkodziły. Rekordowy zysk czołowego banku
Dla depozytów (pożyczek) międzybankowych na 6 miesięcy. WIBOR 3M, to oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 3 miesiące. WIBOR1M, to oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 1 miesiąc. Wskaźnik WIRON®, czyli Warsaw Interest Rate Overnight odzwierciedla koszt pozyskania pieniędzy na rynku przy uwzględnieniu transakcji jednodniowych depozytów niezabezpieczonych. Indeks szacuje się na podstawie transakcji zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami.
Inne wpisy z tej kategorii
To wygodne rozwiązanie, z którym zyskujesz dostęp do dodatkowych pieniędzy bez konieczności składania wniosku o pożyczkę za każdym razem, gdy potrzebujesz kredytu. Istnieje jednak limit pożyczkowy, z którego może korzystać osoba posiadająca kartę kredytową. Przyznany przez bank limit możesz przeznaczyć na dowolne cele. Jeśli nie masz jeszcze własnej karty kredytowej, ale rozważasz jej nabycie lub posiadasz taką kartę i zastanawiasz się, jak jej używać, czerpiąc z tego jak najwięcej korzyści, koniecznie czytaj dalej.
Czy banki powinny uwzględniać WIBOR w treści umowy?
- Na razie jest jeszcze za wcześnie na to, żeby przewidywać, czy któreś z tych rozwiązań ma szanse na wejście w życie.
- W jednym miejscu porównasz oferty wielu banków i wybierzesz najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.
- WIBOR 3M, czyli trzymiesięczna odmiana, wynosi już 5,45 proc., czyli urósł od września już o 5,25 pkt proc.
- Wpływają na nią przede wszystkim zawirowania wywołane pandemią koronawirusa oraz dająca się we znaki inflacja.
Czy to oznacza, że leasing z oprocentowaniem stałym, a więc niezależny od zmiany stóp procentowych, jest rozwiązaniem nieatrakcyjnym? Jego wybór zależy jednak od szczegółów oferty, która powinna być równie atrakcyjna finansowo, jak oferta z oprocentowaniem zmiennym. Granice opłacalności zazwyczaj trzeba określić samemu, chociaż wielu specjalistów mówi o różnicy maksymalnie 1% w skali roku. Przyjrzyj się zatem związkom WIBOR z leasingami z oprocentowaniem zmiennym. Podobnie jak w przypadku kredytów, większość z nich opiera się na WIBOR 1M, WIBOR 3M lub WIBOR 6M, chociaż ostatnia wersja zdarza się najrzadziej. Ta opcja będzie potencjalnie atrakcyjna, kiedy stopy procentowe według analityków mają szansę ulec obniżeniu, a w momencie podpisania umowy leasingowej nie są też zbyt wysokie.
Głos w sprawie stawek WIBOR zabrał też Jacek Jastrzębski, przewodniczący KNF. Opisał swoje stanowisko w felietonie na łamach „Dziennika Gazety Prawnej”. Warto podkreślić, że WIBOR, zgodnie z definicją, wcale nie musi odzwierciedlać realnych kosztów finansowania banków. BMR nie wymaga bowiem, aby wskaźnik referencyjny miał odpowiadać kosztom finansowania banku czy średnim kosztom finansowania banków.
Określa on wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Na podstawie stopy procentowej WIBOR banki komercyjne zgadzają się udzielać sobie nawzajem pożyczek. Wysokość wskaźnika jest zmienna – ustalana na nowo niemal codziennie na podstawie danych, które podają banki uczestniczące w panelu o godz. Na jego wysokość wpływa sytuacja na rynkach finansowych, zapotrzebowanie banków na pieniądze, lecz przede wszystkim stopy procentowe NBP.
Zaciągając taki kredyt hipoteczny bierzemy na siebie ryzyko zmiany stopy procentowej. Co gorsza, nie jesteśmy w stanie określić, jak stopa procentowa będzie kształtować się na przestrzeni kilkunastu czy kilkudziesięciu lat. A na takie właśnie okresy najczęściej zaciągane są kredyty hipoteczne. Wysokość stawki WIBOR ustalana jest każdego dnia roboczego o godzinie 11 podczas tzw.
Nie oznacza to, że rata zostanie umorzona, ale trzeba będzie ją zapłacić w przyszłości. Korzystając z wakacji kredytowych, wydłużeniu ulegnie Należy kupować złoto – Aktualności na żywo więc okres spłaty kredytu. Banki będą miały obowiązek umożliwić takie rozwiązanie kredytobiorcom bez naliczania dodatkowych odsetek.
Nad całością procesu czuwa Komitet Sterujący oraz European Banking Federation (EBF). Obie stopy procentowe ustalane są w podobny sposób, czyli podczas codziennego fixingu. Swoje stawki podają banki, które wchodzą w skład grupy dilerów rynku pieniężnego. Dwie największe i dwie najmniejsze są odrzucane, a z pozostałych wyciągana jest średnia arytmetyczna. W inny sposób nalicza się odsetki od obligacji korporacyjnych. Tutaj oprocentowanie jest zbudowane podobnie do oprocentowania kredytów, czyli WIBOR + marża, gdzie pierwszy składnik jest zmienny, a drugi stały.
Od września 2022 roku na niezmienionym, choć wysokim, poziomie pozostawały główne stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Co ciekawe, pomimo tego WIBOR(R) 3M systematycznie maleje. Spowodowane jest to utrzymaniem stabilnej polityki pieniężnej przez bank centralny i zapowiedziami, że Rada zmniejszy wysokość głównych stóp procentowych, jeśli tylko będzie to możliwe.
Jak widać w tabeli, największe różnice pomiędzy poziomem stopy referencyjnej a stawką WIBOR 3M miały miejsce wiosną 2022 roku. W czerwcu stawka ta osiągnęła najwyższy od dawna poziom, natomiast po lipcowej decyzji Rady zaczęła spadać, reagując na prognozy, że zbliżamy się do końca serii podwyżek. Kiedy jesienią 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła zacieśnianie polityki monetarnej, rynek międzybankowy wiedział, że to na pewno jeszcze nie koniec.
GPW Benchmark publikuje od 2 grudnia 2022 roku aktualną wysokość stawki WIRON. O ile jednak na początku różnice pomiędzy WIBOR-em(R) a WIRON-em były naprawdę znaczące, o tyle dziś już tak nie jest. Pojawiają się pierwsze obawy o to, że do czasu wprowadzenia WIRON-u na miejsce WIBOR-u(R) ten ostatni wskaźnik będzie jednak korzystniejszy dla samych kredytobiorców. Nie odczują zatem zapowiadanej przez premiera Mateusza Morawieckiego ulgi w spłacie zobowiązań złotowych zaciągniętych np. Stopy te mają wpływ na wysokość stawek referencyjnych WIBOR® 3M.
Dlatego wypowiedzi, że banki nie mogą stosować WIBOR-u, bo choć formalnie jest on zgodny z BMR to nie spełnia zawartych w nim wymogów, bo nie opierają się wyłącznie na danych transakcyjnych, są nieprawdziwe. Albo jakiś wskaźnik posiada „certyfikat” na stosowanie i można go stosować, albo takiego certyfikatu nie posiada i nie można go stosować w kredytach hipotecznych. Istotą reformy wskaźników referencyjnych, której efektem jest rozporządzenie BMR, jest wprowadzenie jasnego podziału ról i odpowiedzialności w zakresie tworzenia i stosowania wskaźnika referencyjnego. Zachęcamy do podjęcia walki z bankiem wraz z naszymi doświadczonymi specjalistami, którzy odpowiadają za pierwszy w Polsce pozew o WIBOR. Nasi eksperci z 13-letnim doświadczeniem w prawie bankowym, wykonają bezpłatną analizę dokumentów kredytowych, a także zaproponują najlepsze rozwiązanie w oparciu o indywidualną sytuację klienta.
Osoby spłacające od wielu lat zobowiązania o zmiennym oprocentowaniu, zdążyły zauważyć, że wysokość miesięcznej raty może podlegać wahaniom. Jednym z kluczowych założeń planu pomocowego dla kredytobiorców są wakacje kredytowe. Rozwiązanie to było Zysk Group Inc. Forex Broker-przegląd i informacje zysk Group Inc już stosowane w czasie twardego lockdownu. Tym razem będzie można z nich skorzystać w nowej formule. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział, że każdy posiadacz kredytu hipotecznego będzie mógł raz na kwartał „odroczyć” spłatę raty kredytu.
Zakładamy, że jego administrator – GPW Benchmark – w głosy te uważnie się wsłuchuje i na bieżąco analizuje poprawność funkcjonowania metody ustalania WIBOR-u. Być może kiedyś dojdzie do wniosku, że WIBOR należy zreformować lub nawet zastąpić innym wskaźnikiem. Dopóki jednak to nie nastąpi musimy jako klienci banków zaakceptować WIBOR, tak jak musimy żyć z wyższymi cenami wielu dóbr konsumpcyjnych, których używamy każdego dnia. WIBOR jako miernik bazowej ceny pieniądza, tak jak inne mierniki ceny, nie jest odporny na zjawisko zwane inflacją. Na takiej wyżej przytoczonej definicji „poprawności” moglibyśmy jako prawnicy właściwie poprzestać. Nie możemy się jednak oprzeć pokusie, aby odnieść się do paru mitów, które zaczynają wobec WIBOR-u narastać.
Uważamy WIBOR za bardzo dobry wskaźnik referencyjny, który przetrwał różne burze i kryzysy na rynku finansowym, jakie miały miejsce przez prawie 30 lat jego istnienia. Szkoda byłoby aby przez różne, nie do końca prawdziwe twierdzenia, miałby on zostać zniszczony. To „zniszczenie” w kontekście wskaźnika, to utrata zaufania do rzetelności jego ustalania. Ciężko określać prognozę WIBOR na najbliższy czas, ponieważ czasy są dość niestabilne. Dlatego każdy scenariusz tak naprawdę może się ziścić, zwłaszcza, że RPP podejmuje swoje decyzje odnośnie stóp procentowych na podstawie złożonych analiz. Najprawdopodobniej będzie on się utrzymywał na podobnym lub jeszcze niższym poziomie.
Aktualizacja oprocentowania dokonywana jest co 6 miesięcy. Na podstawie tej stawki ustalane jest oprocentowanie pożyczek udzielanych sobie wzajemnie przez banki. WIBOR® jest ustalany w dni robocze o godzinie 11 podczas tzw. Fixingu, jako średnia arytmetyczna oprocentowania, po którym największe banki komercyjne są skłonne w danym dniu pożyczyć pieniądze innym bankom.
Tak więc niższa wartość wskaźnika w dniu udzielenia kredytu przekładałaby się na wyższą marżę.Wyobraźmy sobie wskaźnik oparty o depozyty konsumenckie, w sytuacji w której banki nagle potrzebują dodatkowego finansowania. Nasz wskaźnik rośnie, ale nasza ustalona wcześniej marża pozostaje stała. Wskaźnik odrywa się o tej „oficjalnej” ceny pieniądza jaką jest stopa Narodowego Banku Polskiego. Z taką sytuacją mieliśmy do czynienia w 2009 roku po upadku Lehman Brothers – oferowane odsetki od depozytów poszybowały do niewidzianych od dawna poziomów. Gdyby WIBOR oparty był wtedy na depozytach, klienci płaciliby dużo większe raty.